Berufsunfähigkeits-Versicherung für Schüler
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist für Schüler wichtig, weil sie eine finanzielle Absicherung bietet, falls man aufgrund gesundheitlicher Probleme oder Unfälle weder eine Berufsausbildung noch einen späteren Beruf nicht mehr ausüben kann. Insbesondere für Schüler, die später ins Berufsleben einsteigen, ist der Schutz wichtig, da sie im Laufe ihres Lebens noch keine großen Ersparnisse aufgebaut haben, um sich im Falle einer Berufsunfähigkeit abzusichern.
Vorteile einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler:
Früher Abschluss sichert günstigere Tarife:
Jüngere Menschen können die Versicherung zu günstigeren Konditionen abschließen, da das Risiko, berufsunfähig zu werden, zu diesem Zeitpunkt noch niedriger ist. Je nach Schulart und erreichter Klasse variieren jedoch die Versicherungsprämien, da je nach besuchter Schulart eine künftige Berufslaufbahn angenommen und entsprechend kalkuliert wird. Aber einige Versicherer bieten einen späteren Berufsgruppencheck an (z. B. bei Beginn eines Studiums oder einer Ausbildung). Zudem kann über einen Starter-Tarif in der Regel für die ersten zehn Jahre eine um ca. 60 % reduzierte Prämie bei vielen Gesellschaften vereinbart werden. Ein besonderer Vorteil ist jedoch, dass alle späteren Hobbys und Berufe zu der Prämie als Schüler mitversichert sind. Es besteht auch keine Meldepflicht bei der Änderung der Tätigkeit (es gibt nur sehr wenige Ausnahmen, bei nicht zu empfehlenden Tarifen).
Gesundheitszustand ist eingefroren:
Ein besonderer Vorteil ist, je früher eine BU-Versicherung abgeschlossen wird, umso sicherer ist es überhaupt, einen Vertrag zu erhalten. Hat man einen Unfall, Allergien oder andere Erkrankungen, kann das zu Ausschlüssen, Risikozuschlägen oder Ablehnungen führen. Jüngere Personen sind überwiegend gesünder und noch versicherbar.
Langfristige finanzielle Absicherung:
Falls man als Schüler, als Auszubildender, Student oder später einmal im Beruf berufsunfähig wird, erhält man eine monatliche Rente, die dem Versicherten hilft, seinen Lebensunterhalt zu bestreiten.
Sicherheit während des Studiums oder der Ausbildung:
Auszubildende und Studenten haben mit Beginn der Ausbildung keine gesetzliche Absicherung im Fall einer Erwerbsminderung. Erst nach Erfüllung der Wartezeit besteht ein Schutz, die Höhe und Voraussetzungen sind jedoch anders und wesentlich nachteiliger als bei einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung.
Nachteile:
Kosten:
Die Beiträge für eine Berufsunfähigkeitsversicherung können für Schüler mit begrenztem Einkommen eine finanzielle Belastung darstellen. Hier können Eltern sogenannte Starter-Tarife nutzen. Diese kosten oft nur Eindrittel der normalen Prämie während der Startphase.
Gesundheitsprüfung:
Versicherer verlangen in der Regel eine Gesundheitsprüfung, um das individuelle Risiko einzuschätzen. Dies könnte für manche Schüler zu höheren Beiträgen oder sogar Ablehnungen führen, wenn bereits gesundheitliche Probleme bestehen. Hier heißt die goldene Regel, "je früher, umso besser".
Worauf bei der Tarifauswahl zu achten ist:
Versicherungssumme: Die Höhe der monatlichen Rente im Falle einer Berufsunfähigkeit sollte ausreichend und mind. 1.000 EUR sein, um den anfänglichen Lebensstandard zu sichern.
Garantierte Leistungsdynamik:
Eine garantierte Leistungsdynamik in Höhe von 2 % bis 3 % p.a. sollte berücksichtigt werden, da aufgrund der langen Erwerbszeit eine lange BU-Leistungszeit eintreten könnte.
Dynamik und Anpassungsmöglichkeiten:
Die Möglichkeit, die Versicherungssumme bei Bedarf zu erhöhen oder den Vertrag anzupassen, kann wichtig sein, wenn sich die Lebenssituation ändert. Es sollte eine jährliche Dynamik von mind. 5 % vereinbart sein. Es ist oft später die einzige Möglichkeit, dass die BU-Rente überhaupt noch erhöht werden kann. Die Erhöhungs- und Nachversicherungsmöglichkeiten im Rahmen von versicherten Anlässen reichen überwiegend nicht aus.
Vertragsbedingungen:
Die genauen Bedingungen der Versicherung sollten sorgfältig geprüft werden, um sicherzustellen, dass die Police den gewünschten und einen sehr umfassenden Schutz bietet.
Laufzeit: Die Laufzeit des Vertrags sollte bis 67. Lebensjahr vereinbart werden, mindestens jedoch bis 65. Lebensjahr, um möglich Verlängerungen des Vertrags vornehmen zu können, wenn sich das Regelrenten-Eintrittsalter erhöhen sollte. Aber nicht alle Tarife bieten diese Möglichkeit an.
Art der BU-Versicherung:
Es sollte eine selbstständige BU-Versicherung ohne Sparanteil abgeschlossen werden. Wer zwingend sparen will, sollte stattdessen in einem Extra-Vertrag dies umsetzen und eine Beitragsfreiheit bei BU berücksichtigen.
Vor dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist es ratsam, sich von einem Versicherungsberater oder -makler beraten zu lassen, um die individuellen Bedürfnisse und Möglichkeiten zu besprechen. Es ist wichtig, die Vertragsbedingungen sorgfältig zu prüfen und verschiedene Angebote zu vergleichen, um die passende Versicherung zu finden.